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社保划算,还是商业保险划算 欧神文集#F1130

字号+ 2017-06-07 18:30 我要评论( )

社保的本质是血酬 从术的层面,商业保险好 运营更有效率 从用的层面,社保好。 白赚国家便宜 从体的层面,商业保险好 印钞机祸国殃民 一)社保 社保一直是奥派重点......

 
社保的本质是血酬
 

从“术”的层面,商业保险好 运营更有效率
从“用”的层面,社保好。 白赚国家便宜
从“体”的层面,商业保险好 印钞机祸国殃民
 
 
 
一)社保
 
社保一直是奥派重点抨击的对象之一。
 
社保就是庞氏,就是骗局。就是空账户运行。
就是现收现给,就是自欺欺人,就是不可持续。
奥派说的这些,都没错。
 
 
学问之道,分为“体,用,术”。
奥派讲的,是经济学的大道理。“社保”对一个国家伤害极大,有害无益。就国家层面,社保应该尽快废除。
 
但是水库讲的是“用”。
我们说的是,从个人的层面。从一个普通人的层面,“投资”社保到底划算不划算。
社保回报高,还是商业保险回报高。
 
 
 
二)邪恶的社保
 
首先,我们看,为什么奥派口诛笔伐,对“社保”如此之厌恶。
 
 
社保,既然冠以“保险”的名分。他最初的大义,是互帮互助。
好比医疗保险,保险公司的介入,对医药费的节省,是一点帮助都没有的。
但是各国政府,学术观点,基本对“医疗保险”持正面的态度。
 
因为保险首在“互帮互助”。
生病癌症这种事,纯粹是一个概率问题。大概平均1/40的人会用到大病保险。
 
这样,39个人交了钱,就是完全“扔在水漂里”。
1个人独享了40人的保费。
纯概率问题。却避免了投保人的家破人亡。
 
 
但是“社保”与此不同。社保是享受不到“互帮互助”的。
社保是普适的。
类似于养老保险,当你活到70岁时,40个人里面有39.9人都要领取养老金。那就没有概率避险了。
 
更重要的是,社保丑闻不断!
 

 

 
理论上来说,我讲一笔钱,委托给国家管理。
专业的投资人,应该尽心尽责,努力获取专家级的回报。
 
而在实际操作中,一笔万亿级的基金捏在官僚手里。
想要不吃唐僧肉是不可能的。
 
 
有利益的地方,就有犯规。
在漫长的岁月里,当民众监督无法到位。则“社保基金”的挪用是不可避免的。
总会被或多或少用于好大喜功,毫无回报的项目。
或者沦为利益集团的取款机。
 
相应来说,社保基金的回报非常非常差。
过去十几年,“社保基金”如果扣除财政部的几笔原始股。则总回报率还不如定期存银行。
 
 
在这样的情况下,就有有识之士提出:“为什么要国家帮我管养老”。
我自己拿一笔钱,自己投资,行不行。
公司每个月不要交四金,发现金,我自己拿去投资行不行。
避免了你贪官污吏的剥削。业绩一旦不好,我就更换管理人。
生活在竞争的空气中。岂不是更加富裕。
 
因此,才有了奥派的传统看法:
 
「如果不交养老金而是自己存款,退休后收益更大」
 
 
 
三)社保的回报
 
好了,我们来看一个知乎贴:
https://www.zhihu.com/question/30228632/answer/161121670
 

 
你要问我的观点,
²  奥派是“错”的。
²  温酒是对的。
 
社保划算,还是商业保险划算。
答案是:社保划算。
 
²  社保的回报率是:14.5% = 12% + 2.5%
²  商业保险回报率:3.5%
 
 
这里面偷换了一个概念。
社保的“投资”回报,的确只有2.5%。无论社保基金投资于股市,债市,基建,其效率全部都是渣。
一群颟顸无能的官僚。
 
但是社保基金的总回报,带给“缴保人”的回报,却是14.5%
12%+2.5%
其中的12%,是社会平均通胀率。
 

 
如图,这是河南邓州市政府自己搞的“老农保”。
官员们一心办好事,自己搞的“地方社保”,结果就是这个下场。
 
 
 
中国的社保制度,每个月缴纳工资的28%
以6000元工资为例,一个月1680元。
这么多的钱,接近四分之一收入投下去,投十六年。
经过贪官污吏挥霍。
最终你每个月也只能领2元。
 
这就是社保制度的实质。
赤裸裸的庞氏骗局。
 
 
但是,且慢,且慢,且慢,如果你冠以“国家社保”的名义呢。
咳咳,还是这批人。还是这批贪官污吏。
还是如此腐败的运作。
最终你每个月获取的退休金是:1200元
 

 
因为这里面偷换了一个概念:
 
社保基金的回报 <> 投资运作的回报
社保基金的回报 = 投资运作的回报 + 印钞机
 
 
社保基金,只不过批着“基金”的外衣。
社保基金的派糖,90%来自于政府的印钞机。只有不到10%来自于基金投资回报。
社保基金的本质,是血酬。
 
 
 
四)血酬定律
 
社保基金的实质,是血酬。
他其实是这样一种游戏规则:“只要你加入了我的体制内,我就保证你最低的生活水准。保障你不饿死”。
这个不饿死的标准线,在今天,大概是每个月1200,每一天40元。
 
 
就好比上海的“退休工资”。
你家里有父母老人的话,每年冬天她们都要眉开眼笑的“又加工资”了。
按照工龄一个算法,按照年龄一个算法。
每一年,总有100~200元的加薪幅度。
很多当年是纺织女工,今天是八旬老太的老人,退休工资也有1600~1700了。
 
但你有没有想过。
u  这笔钱是哪里来的。
u  是哪个机构,在帮老人们发工资。
u  加薪幅度从何确定。
 
 
事实上,这些老人在年轻的时候,劳动生产率很低。
根本没有积累,也没有积蓄。
也没有自己存下养老金。
工厂也没有提出专门的准备金,为了几十年以后工人养老。
 
这些“老太”今天能拿到1600~1700的退休金。
纯粹是财政给钱。纯粹是财政在开动印钞机。
 
 
我们从《政治学第一定律》开始就讲,整个社会分为二条主线。
一条是经济,交易创造财富,dT > 0
一条是政治。市场唯一不能创造的,就是市场本身。
 
 
“老人”,作为一个人,作为一条人命。她就有她的“政治影响力”。
同样道理,“底层”作为一个人,作为一条人命。就具有“政治影响力”。
 
所谓的“退休工资”,所谓的“社保”。
算的根本就不是经济账。而是政治账。
实质就是保证你最低生活水准,让你不要闹事。
 
 
因此社保这件事,聪明人都看得很清楚。
你不要和我说,投资1000元,卅年之后可以拿多少钱的事。
u  地方政府搞的“老农保”,就是每月2元。
u  商业保险,或许每月1000元。
u  社保,或许每月100000元(买块猪肉1000元)
 
 
三十年之后的通胀不可预期。但是社保隐含的承诺,就是“超越通胀”。
就象纺织女工的退休工资一样,当年36元的工资,“七算八算”不知怎的算出来退休工资1700的。
社保也是一样,七算八算,不知怎么算出来2050年“每个月领取100000元”的。
 
 
论回报,社保秒杀一切商业保险。
所以最好的做法是,老老实实交15年,换一个最低限额社保。
 
 
 
五)公地悲剧
 
在经济学上,有一个理论,叫做“公地悲剧”。
意思是说,如果有“蹭外快”的机会,则大家都去蹭。很快会把洞挤塌掉,
 
 
社保的意义,于此类似。
“交费十五年,然后吃一辈子排骨”。这本身在数学上不成立的。
相当于国家开动印钞机,印钞机是你家的。
自然维持不下去。
 
 
“社会保险”的概念,最早是“富兰克林·罗斯福”在1933年提出的。
新政提出的时候,总统办公厅80%以上的员工,是55岁以上。[1]
他们中的许多人,只交了几个月,或者几年的社保,就享有了终身的免费福利。
罗斯福的新政,获得了广泛的欢迎。
 
 
可是,“天下没有白吃的午餐”。
老人们免费拿钱走了,亏空谁来填。
让下一代来填。
下一代的钱被你填了,下一代吃什么。
让孙辈来填。
 
 
孙辈们的意见呢。
孙辈还没有出生,孙辈没选票。
无耻的老人赢得了选举。
 
当一个政治家,开始给他的选民承诺“养老保险”。
那是极恶之事。
背叛了组织,背叛了官场。
 
当一个政治家,收获了民粹的狂欢。为自己捞取善人名誉。
他其实埋了一个巨大的坑,巨大的雷,留给后人下一任。
这是组织原则所不能容忍的。
 
或许在民主国家,这是民主制度必然产生的癌症。
但是在中国,如此“化公为私”的行径,形同罪名。
 
 
 
在中国,“社保”已经如此地难以为继。长期保持空账。
每年必须扩大30%覆盖人群,收入才刚刚和支出打平。
从长远看,社保会给中国财政带来数十万亿的巨大窟窿,形同定时炸弹。
 
只要“社保”存在一天,中国就会通货膨胀一天。
印了你的钱,再把钱发给你当退休工资,又有什么意义呢。
 
 
出于“体”的角度,撸羊毛的人多了。
羊自然就活不下来了。
 
 
 
水库论坛欧神文集,欧成效,2017年6月7日午)
 
 

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