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杂食与多核 欧神文集#2430

字号+ 2017-02-17 14:22 我要评论( )

杂食与多核 #2430 原文写于2013.10.15,原名《贷款倍增计划》 哺乳类灵长目人科人种人属,是食草动物,还是食肉动物。 是杂食动物。 一)贷款倍增 前二天被忽悠的......





杂食与多核 #2430

 

原文写于2013.10.15,原名《贷款倍增计划》

 

哺乳类灵长目人科人种人属,是食草动物,还是食肉动物。

是杂食动物。

 

 

一)贷款倍增

 

前二天“被忽悠的群众”起了一个帖子《个人贷款达到A8以上的大神能分享一下经验吗?

之后西瓜又起了一个帖子《为什么我也觉得贷款到A8再往上很难[1]

 

这二篇帖子都是讲登山之路步步艰辛,到了一定高阶之后,又会出现新的瓶颈。绝不是简单翻倍乘数的关系。

 

只有真正经历过的人才会知道,这个世界,绝对不是“越有钱,就越更有钱”。

天底下的事,绝对不是简单正比的。

贫富差距,其实是内生缩小的。富人并不象看上去般遥遥领先。

因为“发展”是一个综合系统,你需要将所有的资源,包括但不限于:资金,政治权利,市场,人力,人脉,时间,运气……将所有的资源都翻200%之后,你的成就才可以翻200%

 

所以“成功”绝不是简简单单的事。别人如果比你多收获200%,那他一定多努力了250%。

简单的在我们这里例子中。当你进一步扩张时,哪怕资本金翻倍不是问题,但你的“身份证”是瓶颈。

你的还款能力是瓶颈;

你的信用卡额度是瓶颈。

你的亲友融资安全系统是瓶颈。

…………

 

如果你想贷比平时多200%的款,你一定要花300%的努力。

 

 

二)短板

 

昨天ryun跑到我这里来,说他对于“贷款倍增计划”很感兴趣,问我具体展开干货如何。

我一边听着zhifei在QQ里面哭“公务员如何被伤害人权”,一边抬起头看他说:“你不是今年刚刚倍增么”。

 

要说贷款倍增计划,这不是一个计划。是一连串系列的计划。

我们先从-A8贴第10楼说起。

 

abenshu 发表于 2013-10-12 23:05 
(贷款-10000000)月供6位数


月供起码56000

 

这个说法是错误的。一般是远远超过10W以上。

为什么,因为你们一开始的模型就搭错了。

 

大多数的人并没有概念,观念很朴素,还以为和刚农民进城没二样。

所以贷款1000W,就是买一套1500W的房子,付500W首付。剩余的七成85折三十年按揭。

 

但事实的实际情况,绝不是这样的。

在你的生活中,你见过“从来没有买过房子,一生一辈子就一口气买套1500W的房子贷款1000W而且刚刚交易成交完”么。没有。

真实的世界,贷款如果你达到了1000W,那肯定是NN笔贷款,N年日积月累而成。

 

你知道,多军提倡2N。

如果按照2N理论,而你每一套房子都是贷款的。

那么到最后,你手里肯定是2N笔大大小小的各式贷款。这些贷款的总金额加在一起,超过A8是有可能的。

但是一笔A8,几乎是罕见,从未发生过的。

 

而且,很多人不明白,30年期房贷,其实是一种极其罕有,极其矜贵,超罕见非特例无普遍意义奇葩货品。

简单点说,除了“住房按揭”贷款,你见过有30年的贷款么!?

 

 

这不是贷款,是福利!是一人一生一次载入史书的福利。

很多人搞不清楚,把福利当做常态,计算就更容易出错误了。

所以当你计算“贷款1000W,月供要多少”时,你千万不能把7成85折30年当作普适原理。

 

一般我们能贷多少呢。一般我们只能贷10年。

除了住房“按揭”贷款,连抵押都不行。除了因房屋买卖,而衍生出来的“按揭”贷款,其他都不能贷30年。

更有一个问题是,30年的贷款要还的。还了一年就还剩29年,还了二年就还剩28年。

许多多军都是从05年开始买房子的,这样,即使你当年贷足了30年,现在也只剩下22年。

 

所以,你的贷款要分成二部分。

一部分是住房“按揭”贷款。按照每年2N的速度,平均剩余年限可能是26年。

另一部分是“抵押”贷款,或者其他任何类型的贷款。这一类的贷款年限上限是10年。(注1)

以前我曾讲过一个笑话。对于真正的多军来说,35%以上的资产负债率,已经是这辈子可望而不可及了。

其实还有一个数据,对于真正的多军来说,“平均房贷年限”超过15年,是更加不可能难以实现的。

 

平均房贷年限怎么算;

平均房贷年限=NPER(贷款利率/12,月供,总贷款余额)

 

 

注1:极少数银行抵押贷款也能做20年。

 

 

 

三)草估

 

如果平均贷款年限15年,则10000000元的贷款,月供87000元。

 

前二天某人买了世纪公园小洋房3/4整层带双车位结婚用号称坚决不做婚房坚持住老公房,我就立即说,他的月供增加了90000元。

 

为什么呢,假设贷款七成,而且是首房首套85折30年,贷款做到了接近完美。那么700W贷款,月供应该是45000元左右。

为何我要说他的月供(增加)了90000元,几乎是翻倍呢。

 

因为你还有首付。

那么,为什么首付不可以是靠工资赚的,为什么不能是零成本资金呢。

因为首付不可能是赚的。

 

多军每年都要2N。

{中谈}2N,谈到最后你就会明白,无论如何你赚得再多,你也赶不上2N的节奏。

 

2N理论你真的战到中阶时,你就会绝望了。因为你发现你赚得再多,也永远填不满“资本支出”这个遥遥无底的无底洞。

以上海一对小夫妻为例,一年的收入夫妻二人合计60W,算是比较正常中上的水准。可是如果你遵循2N的话,上海再小再小的老公房,首付都要40W,试问你怎么可能撑得住。

 

所以我确信某人的350W首付,肯定也是贷款来的。

而这样的贷款,不可能是“按揭”贷款。只可能是十年期的一般贷款。

这样算下来,350W十年,月供也要45000.

 

这就是我们的一般草估算法,“翻倍”。头350和尾700,其实月供是一样的,相当于二个45000.

也就是说,你看身边的人,新买了一套1000W的房子,他就多了9W月供。新买了二套,他就多了18W月供。新买了三套,他就多了27W月供。。。。。。

 

“月供-A6俱乐部”,这不是很容易猜算么。

 

 

四)杂食和多核

 

回到“贷款倍增计划”的话题。怎样增加贷款?

请问,人类是草食动物,还是肉食动物。

答案都不对,人类是杂食动物。

 

 

学过生物的人都知道,肉食动物的胃,和草食动物有很大不同。其生理性格也很大不同,爪牙,奔跑,繁殖,吃肉的和吃草的都有本质区别。

但是,如果你继续看下去。在整张生物进化表上面,爬在进化树上端的,几乎都是杂食动物。

人科人属,猴子就不说了。猫科,犬科,基本也都是杂食。

 

为什么,因为只有杂食动物,既可以吃肉也可以吃菜,才能保证最大的食物摄入,才能进化和活下去。

所以我们不挑食。

 

 

回到贷款的话题上,怎样“增加贷款”。答案就是杂食。

很多人的想法很简单,贷款就是房贷。

获取贷款的唯一途径,就是房贷按揭。除此之外,思路就断路,再也想不到创新了。

 

其实你看HSBC的财务报表,有成本的资金只占50%,另有50%是无成本资金。

无成本资金是什么呢,支票结算,海外汇款,证券和基金业的结算。

支票他是要T+1给你钱的。这一天的利息,就被银行赚了。这就是支票业务的利润点。

 

对于个人贷款,道理也是一样。

你要走下去,你就得杂食。不能只吃草,要荤素兼吃。

办理信用卡,是我们在水库上透露的第一条例子。鲫鱼一条。

众所周知,多军内部,还有庞大而发达的资金拆借体系。这又是一条辅助线。

几个大型多军,都有亲友团同学长期借款。

你还可以吃上下游资金链。譬如企业公司里的电费,可以拿信用卡刷。

…………

 

鉴于某些原因,我们不愿意具体展开得太多。

但是我们可以负责地告诉你,就如同Intel芯片一样,当主频已经无法再提升时,你就要靠各种辅助手段来提高性能。

他们看起来不像传统的“整齐划一”,就如同西瓜抱怨管理信用卡被剥去半层皮。但是,事实就是这样。Intel也是靠Cache1,Cache2来提升速度的,现代CPU的速度并不是一个恒定值。

 

 

说到杂食,另一个扩展概念就是“多核”。

很多人都在用双核四核手机,但他们或许不知道,早在Pentium时代,1995年的奔腾芯片,其实就已经是双核了。

 

当时的Pentium CPU,比486快了许多。但事实你拆开CPU的内部,看他的电路图的话,你会发现Pentium芯片由二个一模一样的子机组成。

因为当时的电路发展,已经达到了瓶颈,在1G主频下流水线无法完成这么快的操作。所以九五年的Pentium芯片,已经开始用了二个片,一片执行第1,3,5,7号指令,一个执行第2,4,6,8号指令。

他的想法是,假设指令1和指令2是不冲突的,譬如A+1,B+1,那么他的速度就快了一倍。

而如果二者是冲突的,譬如A+1,A*2,则指令2的运算结果自动放弃。

 

 

杂食的另一个概念,是多核。多核的意思是说,所有的贷款不用全在你一个人名下,“清清楚楚,干干净净”。

对于西瓜太妹这样的人来说,她挖潜的余地应该是身边别的身份证,4核,8核,最终你能有8个CPU同时在运行,而他们实际控制人全在你手中。

 

对于ryun这样,没有“庞大的家族”,没有太多至亲血亲,可依赖的人。

那他应该找4个女朋友,房子写在女方名下。

如果出了问题,房子干脆就送给女方好了。反正他也是情圣。

 

杂食,最终你的资产负债包会变得极其复杂。有些是你的,有些不是你的,有些是合资的。资产有多少,连你自己也搞不清。复杂得象大企业的审计报告。

不要难过,这个世界本来就是这样的。

 

 

五)还款

 

借了这么多,怎么还呢。

闲话说得好,借出来容易,可月供怎么办。

 

其实不难的。见《第三个负号》D算法

 

 

六)办贷款

 

你借这么多,到了后期,银行怎么肯批给你呢。

其实不难的,关键在于“多核”算法。

 

譬如说,你和你LP每月工资都是20000,你们另外还有房租月30000。

那你先去办贷款,你的月收入是50000,一直到把你的身份证弄残了。

 

然后你LP去办贷款。你的月收入变成20000,你LP的月收入变成50000.......

 

 

这里面办法实在太多了,不展开。银行想贷给你,他总是有办法贷给你。关键还是看你抵押品的把关。

 

 

七)贷款之用途

 

贷款有二种,一定要说清楚。这也是西瓜疑惑的地方。

贷款有二种,一是买房子,随之而来的房贷。二是没买房子,随之而来的贷款。

 

这二种的区别是什么,(一)是没有现金流的!

 

 

很多人在说使自己的贷款增加,“贷到就是赚到”。其实这二种贷款模式,还是有巨大区别的。其区别就是,模式一是没有现金流入的。

如果你始终按(一)的方法去做,最终你会把自己的资金抽死。象勒脖子一样,越勒越紧,喘不过气来。

象西瓜这样的例子中,西瓜太妹也渴望“贷款倍增计划”。但她需要的贷款倍增,不是模式一,而是模式二。

 

 

顺着模式二的思路,你可以理顺自己手里的资产,有多少房子,就能获得多少60%抵押。实战中更低,约仅能借四成五。

而企业纯信用,现金流量贷款Cash Flow Loans,你就别指望了。目前的最新标准是,年销售额5亿以下企业,一律不谈CFL。所有的小微企业贷款,归根到底包装后,都是房产抵押贷款。

 

 

我们需要的永远是现金,现金,现金!现金350,你才可以接着贷款700W买世纪公园婚房。

现金是一种极度稀缺资源。如果你房价身家上涨10W,其实你只能贷得出4.5W左右。你要上涨22W,才能再贷10W。

怎样去搞更多的现金呢,我也没有办法。Cash is King.

 

 

 

 

 

欧神,2013年10月15日午)

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